नेपाली मूल पाठ
बैंक तथा वित्तीय संस्थाले कर्जा प्रवाह गर्दा देहायका व्यवस्थाहरुको अधीनमा रही प्रशासनिक सेवा शुल्क, अग्रिम भुक्तानी शुल्क तथा प्रतिबद्धता शुल्क लिन सक्नेछन् ।
तर, आफ्नै मुद्दती रसिदको धितोमा कर्जा प्रवाह गर्दा कुनै पनि किसिमको शुल्क लिन पाइने छैन ।
(क) कर्जा नीति निर्देशिका (Credit Policy Guidelines) तथा कुनै पनि प्रकारको Product Paper मा प्रशासनिक सेवा शुल्क, अग्रिम भुक्तानी शुल्क तथा प्रतिबद्धता शुल्क सम्बन्धी व्यवस्था स्पष्ट रुपमा उल्लेख गर्नुपर्ने छ ।
(ख) कर्जा प्रवाह गर्दा लिने सेवा शुल्क, अग्रिम भुक्तानी शुल्क र प्रतिबद्धता शुल्क बाहेक अन्य कुनै पनि शुल्क लिन पाइनेछैन । कर्जासँग सम्बन्धित सम्पूर्ण लागत ब्याजदरमै नै प्रतिविम्बित हुन पर्नेछ ।
(अ) इजाजतपत्रप्राप्त “क”, “ख” र “ग” वर्गका बैंक तथा वित्तीय संस्थाले कर्जा स्वीकृति गर्दा सेवा शुल्क वापत क्रमशः अधिकतम ०.७५ प्रतिशत, १.०० प्रतिशत, १.२५ प्रतिशतसम्म मात्र सेवा शुल्क लिन पाइनेछ ।
तर, प्रतिबद्धता शुल्क र नवीकरण हुने प्रकृतिका कर्जामा लिने नवीकरण शुल्कको हकमा माथि उल्लिखित सेवा शुल्कको अधिकतम २० प्रतिशतसम्म तथा देहाय अनुसार अग्रिम भुक्तानी शुल्क वा ऋणीले बैंक परिवर्तन गर्दा लिने कर्जा स्वाप शुल्क लिन यस व्यवस्थाले बाधा पुर्याएको मानिने छैन :-
क) कर्जाको अग्रिम भुक्तानी शुल्क: कर्जा प्रवाह भएको २ वर्ष भित्र कर्जाको अग्रिम भुक्तानी भएमा खण्ड (अ) मा उल्लिखित सेवा शुल्कको अधिकतम शत प्रतिशतसम्म, २ वर्ष देखि ५ वर्ष भित्र कर्जा चुक्ता भएमा खण्ड (अ) मा उल्लिखित सेवा शुल्कको अधिकतम ५० प्रतिशतसम्म र ५ वर्ष भन्दा पछि कर्जा चुक्ता भएमा माथि उल्लिखित सेवा शुल्कको अधिकतम २० प्रतिशतसम्म ।
ख) कर्जा स्वाप शुल्क: कर्जा प्रवाह भएको २ वर्ष भित्र बैंक परिवर्तन गरेमा बक्यौता रकममा खण्ड (अ) मा उल्लिखित सेवा शुल्कको अधिकतम शत प्रतिशतसम्म, २ वर्ष देखि ५ वर्ष भित्र बैंक परिवर्तन गरेमा बक्यौता रकममा खण्ड (अ) मा उल्लिखित सेवा शुल्कको अधिकतम ५० प्रतिशतसम्म र ५ वर्ष पछि बैंक परिवर्तन गरेमा बक्यौता रकममा खण्ड (अ) मा उल्लिखित सेवा शुल्कको अधिकतम २० प्रतिशतसम्म ।
ग) इजाजतपत्रप्राप्त संस्थाले स्थिर ब्याजदरमा प्रवाहित कर्जाको हकमा कर्जा प्रवाह भएको २ वर्षभित्र तथा ग्रेस अवधि प्रदान गरी प्रवाह गरेको परियोजना कर्जाको हकमा परियोजना सञ्चालनमा आएको २ वर्षसम्म कर्जाको अग्रिम भुक्तानी वा कर्जा स्वाप भएको अवस्थामा यस व्यवस्थाको खण्ड (क) मा उल्लिखित शुल्कको अतिरिक्त थप १ प्रतिशत अग्रिम भुक्तानी शुल्क वा कर्जा स्वाप शुल्क लिन बाधा पुगेको मानिने छैन ।
(आ) स्थिर ब्याजदरमा प्रवाह भएका आवधिक कर्जाको हकमा ऋणीसँगको सहमतिमा कर्जा स्वीकृति पत्रमा उल्लेख भएबमोजिम खण्ड (अ) मा उल्लिखित सेवा शुल्कको शत प्रतिशत अग्रिम भुक्तानी शुल्क वा स्वाप शुल्क लिन सकिने छ ।
(इ) लघुवित्त वित्तीय संस्थाहरुलाई विपन्न वर्ग कर्जा प्रवाह गर्दा ०.५० प्रतिशतभन्दा बढी सेवा शुल्क लिन पाइने छैन ।
(ई) कर्जाको सीमा वृद्धि गरिएमा वृद्धि भएको रकममा मात्र तोकिएको सीमाभित्र रही सेवा शुल्क लिन सकिनेछ । किस्तामा भुक्तानी हुने मध्यम तथा दीर्घकालीन कर्जामा कर्जाको अवधिभर Review charge लगायत अन्य कुनै पनि शीर्षकमा शुल्क लिन पाइने छैन ।
(उ) माथि उल्लेख भएका बाहेक अन्य जुनसुकै शीर्षकमा शुल्क लिएको वा तोकिएको सीमा भन्दा बढी शुल्क लिएको पाइएमा सो शुल्कमा १० प्रतिशत थप गरी ग्राहकको खातामा जम्मा गर्नु पर्नेछ ।
(ग) कर्जा प्रवाह गर्दा लिने प्रशासनिक सेवा शुल्क, अग्रिम भुक्तानी शुल्क र प्रतिबद्धता शुल्कको दर, प्रक्रिया तथा गणना विधिको सम्बन्धमा कर्जा सम्झौतापत्रमा स्पष्ट रुपमा उल्लेख गर्नुपर्ने छ ।
(घ) बैंक तथा वित्तीय संस्थाले एउटै प्रकारको कर्जा प्रवाह गर्दा विभिन्न ग्राहकसँग लिने प्रशासनिक सेवा शुल्क, अग्रिम भुक्तानी शुल्क र प्रतिबद्धता शुल्कमा ०.२५ प्रतिशत बिन्दु भन्दा बढीले फरक पार्न पाइने छैन ।
(ङ) ग्राहकले कर्जाको लागि निवेदन दिए पश्चात् कर्जा स्वीकृतिको प्रक्रिया आरम्भ गर्दाको बखत प्रशासनिक सेवा शुल्क लिन सक्नेछन् । तर, कर्जा अस्वीकृत भएको अवस्थामा यस्तो शुल्क ग्राहकको खातामा फिर्ता गरिदिनु पर्नेछ ।
(च) इजाजतपत्रप्राप्त संस्थाले आफ्ना ग्राहकहरुलाई अन्य संस्था/निकाय मार्फत सेवा लिने सन्दर्भमा सो सेवा वापत त्यस्ता संस्था/निकायहरुलाई भुक्तानी गर्नुपर्ने लागत भन्दा बढी हुने गरी सेवा शुल्क असुल गर्न पाइने छैन ।
उदाहरणको लागि ग्राहकको सम्बन्धमा कर्जा सूचना प्राप्त गर्दा वा कालोसूचीमा सूचीकृत गर्दा वा सो सूचीबाट हटाउँदा लिइने शुल्क कर्जा सूचना केन्द्रले लिने शुल्क भन्दा बढी हुने गरी असुल गर्न पाइने छैन । त्यसैगरी धितो मूल्याङ्कन वापत लिइने शुल्क, बीमा शुल्क लगायत तेस्रो पक्षले लिने शुल्कहरु सेवा प्रदायकले लिने भन्दा बढी हुने गरी लिन पाइने छैन ।
तर इलेक्ट्रोनिक माध्यमबाट हुने चेक क्लियरिङका सम्बन्धमा रु. २ लाख भन्दा कम रकमको चेक क्लियरिङ कारोबारमा सम्बन्धित बैंक तथा वित्तीय संस्थाले आफ्ना ग्राहकहरुसँग कुनै किसिमको शुल्क लिन पाइने छैन ।
(छ) ग्राहकले आफ्नो स्वीकृत कर्जा सीमाको वार्षिक औसत ६० प्रतिशतभन्दा कम रकम उपयोग गरेमा कम हुने रकममा मात्र निश्चित दरले प्रतिबद्धता शुल्क लिन सक्नेछन् (जस्तै, औसतमा ३५ प्रतिशत मात्र उपयोग गरेको भए उपभोग नगरेको २५ प्रतिशतमा मात्र प्रतिबद्धता शुल्क लिन) । तर, उपरोक्तमा उल्लिखित शुल्क अग्रिम रुपमा लिन पाइने छैन । आवधिक कर्जाको हकमा स्वीकृत कर्जा सीमाभन्दा कम उपयोग गरेको अवस्थामा उपयोग नगरेको रकममा मात्र एकपटकका लागि प्रतिबद्धता शुल्क लिन सकिनेछ ।
(ज) रु. ५० लाखसम्मको सीमामा कायम भएको जुनसुकै प्रकारको कर्जा भुक्तानी गर्दा अग्रिम भुक्तानी शुल्क लाग्ने छैन । सो सीमाभन्दा बढीको कर्जाको हकमा कर्जा लिँदाको बखत तोकिएको शर्त वा ब्याजदर थप/परिवर्तन भएको कारण ऋणीले अर्को बैंक तथा वित्तीय संस्थामा कर्जा भुक्तानी गरेमा अग्रिम भुक्तानी गरे वापत कुनै किसिमको शुल्क लिन पाइने छैन ।
(झ) परियोजना कर्जाको हकमा कर्जा लिँदाको बखत ऋणीसँग गरिएको सम्झौतामा उल्लिखित ब्याजदर लगायतका अन्य शर्तहरु ऋणीको सहमति बिना बैंकले एकतर्फी रुपमा थप/परिवर्तन गरेको कारणले ऋणीले कर्जा अग्रिम रुपमा चुक्ता गर्न चाहेमा त्यस्तो अग्रिम भुक्तानी वापत कुनै किसिमको शुल्क लिन पाइने छैन ।
Controlled English translation
Banks and financial institutions may charge administrative service fees, prepayment charges and commitment fees when extending credit, subject to the following provisions.
However, no fee of any kind shall be charged when credit is extended against the institution’s own fixed-deposit receipt.
(a) The Credit Policy Guidelines and any type of Product Paper shall clearly state the provisions relating to administrative service fees, prepayment charges and commitment fees.
(b) No fee other than the service fee, prepayment charge and commitment fee charged when extending credit shall be collected. All costs relating to the credit shall be reflected in the interest rate.
(A) Class “A”, “B” and “C” licensed banks and financial institutions may, when approving credit, charge service fees of not more than 0.75 percent, 1.00 percent and 1.25 percent respectively.
However, in the case of a commitment fee and the renewal fee charged on renewable credit, nothing in this provision shall prevent charging up to 20 percent of the above service fee and, as follows, a prepayment charge or a loan-swap charge where the borrower changes banks:
(a) Prepayment charge: where credit is prepaid within two years after disbursement, up to 100 percent of the service fee referred to in paragraph (A); where the credit is repaid between two and five years, up to 50 percent of that service fee; and where it is repaid after five years, up to 20 percent of that service fee.
(b) Loan-swap charge: where the borrower changes banks within two years after disbursement, up to 100 percent of the service fee referred to in paragraph (A) on the outstanding amount; where the borrower changes banks between two and five years, up to 50 percent; and where the borrower changes banks after five years, up to 20 percent.
(c) In the case of credit extended at a fixed interest rate, where the credit is prepaid or swapped within two years after disbursement, and in the case of project credit extended with a grace period, where the credit is prepaid or swapped within two years after the project comes into operation, nothing in this provision shall prevent charging, in addition to the charge referred to in paragraph (a), an additional prepayment charge or loan-swap charge of 1 percent.
(B) In the case of term credit extended at a fixed interest rate, with the borrower’s consent, a prepayment charge or swap charge equal to 100 percent of the service fee referred to in paragraph (A) may be charged as stated in the credit approval letter.
(C) A service fee exceeding 0.50 percent shall not be charged when extending deprived-sector credit to a microfinance financial institution.
(D) Where a credit limit is increased, a service fee may be charged only on the increased amount and only within the prescribed limit. For medium- and long-term credit repayable in instalments, no fee shall be charged during the credit period under any heading such as Review Charge.
(E) Where a fee is collected under any heading other than those stated above, or above the prescribed limit, the amount of such fee plus an additional 10 percent shall be credited to the customer’s account.
(c) The credit agreement shall clearly state the rates, procedures and calculation methods relating to the administrative service fee, prepayment charge and commitment fee charged when extending credit.
(d) When a bank or financial institution extends the same type of credit, the difference among the administrative service fee, prepayment charge and commitment fee charged to different customers shall not exceed 0.25 percentage point.
(e) An administrative service fee may be charged when the credit-approval process commences after a customer submits a credit application. However, where the credit is rejected, that fee shall be refunded to the customer’s account.
(f) Where a licensed institution causes its customer to obtain a service through another institution/body, it shall not collect from the customer a service fee exceeding the cost payable to that institution/body for the service.
For example, the fee collected for obtaining credit information, listing a customer on the blacklist or removing the customer from the blacklist shall not exceed the fee charged by the Credit Information Centre. Likewise, charges for collateral valuation, insurance and other third-party services shall not exceed the amount charged by the service provider.
However, for cheque-clearing transactions through electronic means involving a cheque amount of less than NPR 200,000, the concerned bank or financial institution shall not charge its customer any fee.
(g) Where a customer uses, on an annual average basis, less than 60 percent of the approved credit limit, a commitment fee at a specified rate may be charged only on the shortfall (for example, where only 35 percent is used on average, the commitment fee may be charged only on the unused 25 percent). Such fee shall not be collected in advance. In the case of term credit, where the approved credit limit is underutilised, a commitment fee may be charged once only on the unused amount.
(h) No prepayment charge shall apply when repaying any type of credit within a limit of NPR 5 million. For credit above that limit, where the borrower repays the credit to another bank or financial institution because a condition or interest rate specified when the credit was taken has been added to or changed, no fee shall be charged for such prepayment.
(i) In the case of project credit, where the bank unilaterally adds to or changes the interest rate or other terms stated in the agreement entered into when the credit was taken without the borrower’s consent, and the borrower wishes to repay the credit early for that reason, no fee of any kind shall be charged for such prepayment.
